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¿Cómo saber si un TAE es abusivo?

Para saber si tu TAE es abusivo, este tiene que ser, como mínimo, superior al 20% del tipo de crédito que hayas adquirido. Esto significa que estarías pagando mensualmente cuotas desproporcionalmente elevadas. Ante esta situación, lo mejor es realizar una reclamación por tarjeta revolving.

 

¿Qué es el TAE?

La Tasa Anual Equivalente, comúnmente conocida como TAE, es una fórmula utilizada por entidades bancarias, corporaciones y administradores para delimitar un monto real de costos con respecto a préstamos de intereses. Es la mejor alternativa para obtener una referencia al momento de solicitar operaciones.

Fue creado por el banco de España aproximadamente en el año 1990 y desde entonces, se utiliza para que el cliente sepa cuál será el verdadero costo del préstamo que solicite, teniendo en cuenta que cuando estos son aprobados, deben devolverse con intereses.

Rememora que «todo empezó debido a que fui víctima de la usura por varias entidades, aunque la que más daño me hizo fue Cofidis: me ingresaba dinero en mi cuenta, pero me retenía un porcentaje que debía devolver a los cinco años; luego, alegando que había clientes sin trabajo, me descontaron todo el dinero». 

Sin embargo, dichos intereses deben ser montos proporcionales al préstamo realizado pues, de nada sirve obtener un préstamo para terminar pagando una deuda tres veces mayor. Un TAE abusivo es ilegal y, frente a esto existen soluciones.

El perito judicial que se encarga de combatir la usura

Este catalán es el gerente del despacho de servicios jurídicos especializado en derecho financiero Preico Jurídicos, fundado en 2017: "No soy abogado, soy perito judicial y aun y eso inicié este despacho de abogados solo con el fin de poder plantarle cara a la usura", así de claro lo explica en su vídeo de presentación, publicado en el canal de Youtube de su empresa. Y como tal costa en su perfil de LinkedIn, en el que se puede leer que consiguió su título de perito judicial inmobiliario en 2018 y actualmente se encuentra cursando el de perito judicial tributario.

¿Cómo identificar intereses abusivos?

Saber si el TAE es abusivo es un procedimiento sencillo. Para lograrlo, tu mejor herramienta será el contrato de prestaciones que firmaste, aunque existen casos en donde ni siquiera se ha firmado un acuerdo.

En estas salvedades, el trabajo es mucho más sencillo porque si el cliente no tiene un contrato que le respalde, ni siquiera hay evidencias del préstamo realizado, por lo que reclamar el pago de intereses exorbitantes está completamente fuera de lugar. No obstante, en el caso de aquellos clientes que cuenten con contrato, solo tienen que dirigirse a las clausulas del mismo para revisar el monto que se establece con respecto al TAE; cuando este supera el 20%, se puede afirmar que el TAE es abusivo.

Características de los préstamos abusivos

Puede que al empezar a pagar la cantidad establecida en el TAE, sea difícil identificar los intereses abusivos. Por lo general, estos montos se pagan en cuotas, de manera que es difícil percatarse del monto total que se está pagando. 

En el caso de un TAE abusivo, el monto que se exige por los intereses de demora también suele ser muy elevado. Además, muchos prestamistas cambian el porcentaje de demora con el paso del tiempo, especialmente en aquellos préstamos que tardan más de un año en pagarse.

Otro de los indicadores que nos ayudan a saber si el TAE es abusivo son las comunicaciones insistentes por parte de los prestamistas. En muchos ocasiones incluso pueden considerarse acoso, y se realizan mediante diferentes medios como el correo electrónico, el teléfono móvil o las visitas a la dirección de domicilio.

Como reclaramar un TAE abusivo

La mejor forma de reclamar un TAE abusivo es con la ayuda de un abogado. Además, la legislación nacional prohíbe la usura y la estafa con respecto a los préstamos de dinero, tomando en cuenta los montos y fórmulas que proporcionan los entes oficiales al respecto como, por ejemplo, el banco de España.
 

 

¿Qué es la usura?

El interés que doble el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo puede ser considerado usura y anular el contrato.

 

 ¿Qué es la Usura? ¿Cuál es el límite para considerar usura?

Es la práctica de cobrar un interés excesivo en la concesión de préstamos. Y este interés excesivo es “aquel que es notablemente superior al interés legal del dinero establecido por el Banco de España”, explica la abogada Eva Médicis Bernal, experta en Derecho Bancario.

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Un interés del 15 %, del 20 %... ¿A partir de qué porcentaje se considera que un interés es usurario?

En España no hay una tasa oficial de usura a partir de la cual todo interés debe ser declarado usurario.

Pero es preciso tener una referencia para fijar los límites. Así, como indica la abogada de DJV, en la mora hipotecaria, la Ley 1/2013 de 14 de mayo estableció “el límite a los intereses moratorios a tres veces el interés legal del dinero en los créditos otorgados para la adquisición de vivienda habitual".

En otro caso, la Ley de crédito al consumo toma como referencia la “prohibición de cobrar en descubiertos en cuenta de consumidores un interés superior a dos veces y media el interés legal del dinero”.

Además, según la jurisprudencia, es usura “aquel interés que dobla el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo”.

Diferencias entre intereses usurarios y abusivos

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Cobrar intereses es legal y lógico, por lo que “es importante no confundir la usura, intereses excesivos, con otros tipo de interés habituales en numerosos productos bancarios”, apunta Médicis.
 
Los intereses pueden ser:
 
  • Remuneratorios: es el interés que se debe pagar por el capital prestado. Estos pueden ser usurarios pero no abusivos, y conllevaría la nulidad total del préstamo.
  • Moratorios: es el interés indemnizatorio por lo no pagado, que puede ser abusivo pero no usurario. Así, se puede determinar la nulidad de la cláusula que los estipule, pero el resto del préstamo conserva la validez.

Cómo se regula la usura

La usura está regulada en la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios. Así, además de ser usura el cobro de intereses notablemente superiores al interés legal del dinero, de acuerdo con el primer artículo de esta ley, también hay usura en estos casos:
 
  • Cuando el interés es leonino, por haber motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales, es decir, siendo de alguna forma engañado.
  • Cuando se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, y por el mero hecho de la discrepancia entre esas dos cantidades.
Si bien no es un delito, el hecho de practicarla y que sea declarada como tal tiene consecuencias: conlleva la nulidad del contrato. 

Tienes deudas pero necesitas un crédito, ¿cómo?

Si estás en ASNEF y necesitas un préstamo tienes varias opciones: pagar la deuda o acudir a una empresa especializada que te preste ayuda
Si estás incluido en el fichero de ASNEF o tienes impagos y necesitas un crédito tienes varias opciones: pagar la deuda o acudir a una empresa especializada que te preste ayuda. Estar en ASNEF y necesitar un crédito es una situación complicada. Puede ser más difícil, aunque no imposible.
 

¿Cómo acceder a un crédito si tienes deudas?

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En el momento en el que una empresa que está asociada a ASNEF incluye los datos de una persona en este fichero debido a un impago, los bancos le cierran todas sus puertas. Es su estrategia para minimizar las posibilidades de sufrir impagos en las cuotas de devolución de los préstamos concedidos.

Para conseguir que cancelen tus datos de una lista de morosidad como ASNEF existen tres opciones:

  • Oponerte a la publicación con motivos verídicos. Demostrar que la deuda se ha saldado pero sigue apareciendo registrada.
  • Pagar la deuda.
  • Acudir a una empresa especializada que se ponga a tu disposición para ayudarte a salir de ASNEF. Un gestor especializado estudiará personalmente tu caso y te ayudará a elegir la mejor opción para que salgas del listado en el que figures como moroso. 

Cláusulas de un préstamo si te han incluido en un fichero de morosos

Si alguien está en ASNEF es porque tiene deudas sin pagar y las empresas que accedan a concederle un préstamo pondrán una serie de requisitos un tanto especiales:

En primer lugar, deberá registrar alguna propiedad u objeto de valor que sirva como aval. Si la suma es mayor de lo habitual, se puede negociar una devolución en cuotas que no se extiendan demasiado en el tiempo. 

En lo que respecta a los intereses y las cláusulas, no 

tienen por qué ser especialmente altos ni suponer gravámenes más exigentes de lo usual.

¿Y si no consigo cumplir con los pagos del prestamo?

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Si no puedes devolver el crédito con ASNEF, la entidad podrá empezar a aplicar intereses de demora durante el tiempo que dure el impago, al igual que ocurriría si no figuraras 

en un listado de morosos. Asimismo, deberás hacer frente a una comisión por reclamación de posiciones deudoras. 

 

 

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