El primer Consejo de Ministros de la semana (habrá otro el viernes) ha aprobado el anteproyecto de Ley de Creación y Crecimiento de Empresas, el "Crea y Crece", como lo ha denominado la vicepresidenta Nadia Calviño.

El Consejo de Ministros aprueba el anteproyecto de Ley 

Cuando esta legislación esté en marcha, las empresas que no cumplan con los periodos medios de pago a proveedores (cuyo máximo legal está en los 60 días y hoy en día no se cumple) no podrán acceder a subvenciones ni a concursos públicos.

Si las empresas no cumplen el periodo medio de pago será un requisito de acceso a subvenciones y como causa de resolución y condición penalizable en la contratación pública.

La creación de empresas cambia 

Calviño ha explicado que "se podrá crear una empresa con un capital social de tan solo un euro, frente a los 3.000 euros actuales". También permitirá la fundación telemática de empresas, facilitando plazos y reduciendo gastos notariales. Se introducen reformas para facilitar la constitución de forma rápida, ágil y telemática de las sociedades de responsabilidad limitada, a través del Centro de Información y Red de Creación de Empresas.

Por otro lado, se promueve el uso de la factura electrónica en operaciones entre empresas y autónomos como medida de digitalización empresarial y como mecanismo de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales. 

Se amplía el catálogo de actividades económicas exentas de licencia, incorporándose al listado estatal las actividades que se hayan considerado inocuas por la menos una comunidad autónoma.

Así mismo, se refuerzan los instrumentos específicos para financiar el crecimiento empresarial, flexibilizando los mecanismos de financiación alternativa como el crowdfunding, la inversión colectiva y el capital riesgo. "Esta ley pretende mejorar el clima de negocios", ha indicado Calviño, en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros.

La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef), gestor de un fichero de morosidad, ha promovido la elaboración de un Protocolo de Transparencia en el Crédito Revolvíng, cuya redacción ha realizado el catedrático de Derecho Civil y exmagistrado del Tribunal Supremo, Francisco Javier Orduña.

¿Qué objetivo tiene el protocolo?

La transparencia será en nada de tiempo una parte importante del valor de las empresas. 

El objetivo del Protocolo es dotar al cliente y a las entidades financieras que lo suscriban de una herramienta que pone fin a las dificultades de conocimiento o comprensión de este tipo de crédito, pues mediante un lenguaje claro, sencillo y transparente, con ejemplos, consejos y advertencias, el consumidor y el profesional de la entidad financiera pueden tener una idea clara que les permita tomar una decisión, libre informada y responsable sobre la operación. 

Al ser el primer protocolo, es ya un referente.

¿Qué es el crédito 'revolving'?

El crédito revolving se diferencia del crédito general al consumo pues responde a características y funciones distintas. Su finalidad no es tanto facilitar al consumidor la adquisición de un determinado bien o servicio, mediante el pago de cuotas regulares durante un periodo de tiempo fijo, sino la de posibilitar una línea de crédito (rápida, flexible y renovable) que permita tanto el pago de bienes y servicios en general como la obtención de liquidez.

¿El crédito 'revolving' es usurario?

En España se ha dado una situación paradójica, puesto que este tipo del crédito ha alcanzado notoriedad por la aplicación de una ley de hace más de cien años, como es la Ley de Represión de la Usura, muy anclada al Código Civil de 1889.

Surge en una época en que no existía el crédito al consumo. En esta ley no venía fijada por un determinado porcentaje del tipo de interés, sino a la generación de angustia por la situación de necesidad, falta de conocimiento del prestatario o la merma de sus facultades mentales.

Recuperar esta ley no tiene sentido porque el mercado de crédito al consumo ya está regulado con las exigencias de transparencia, el deber de concesión responsable del crédito y el resto de circunstancias que la ley exige en la concesión de los créditos al consumo.

¿Y que propone el 'Protocolo'?

Hay que revisar los parámetros de su concesión. No debe servir para comprarse un televisor ni para salir de un desahucio. Es necesario dirigir esta herramienta financiera a un perfil de cliente determinado.

Si se sigue el Protocolo ya es suficiente para evitar problemas. Se le detalla el crédito responsable, se debe explicar cómo funciona y todo el coste del producto, se le explica porque es revolvente y los conceptos que aglutina al utilizar la línea de crédito y todo el camino, desde el punto de vista de la ejecución del contrato desde la perspectiva de los derechos del consumidor.

Para saber si tu TAE es abusivo, este tiene que ser, como mínimo, superior al 20% del tipo de crédito que hayas adquirido. Esto significa que estarías pagando mensualmente cuotas desproporcionalmente elevadas. Ante esta situación, lo mejor es realizar una reclamación por tarjeta revolving.

¿Qué es el TAE?

La Tasa Anual Equivalente, comúnmente conocida como TAE, es una fórmula utilizada por entidades bancarias, corporaciones y administradores para delimitar un monto real de costos con respecto a préstamos de intereses. Es la mejor alternativa para obtener una referencia al momento de solicitar operaciones.

Fue creado por el banco de España aproximadamente en el año 1990 y desde entonces, se utiliza para que el cliente sepa cuál será el verdadero costo del préstamo que solicite, teniendo en cuenta que cuando estos son aprobados, deben devolverse con intereses.

Rememora que «todo empezó debido a que fui víctima de la usura por varias entidades, aunque la que más daño me hizo fue Cofidis: me ingresaba dinero en mi cuenta, pero me retenía un porcentaje que debía devolver a los cinco años; luego, alegando que había clientes sin trabajo, me descontaron todo el dinero». 

Sin embargo, dichos intereses deben ser montos proporcionales al préstamo realizado pues, de nada sirve obtener un préstamo para terminar pagando una deuda tres veces mayor. Un TAE abusivo es ilegal y, frente a esto existen soluciones.

El perito judicial que se encarga de combatir la usura

Este catalán es el gerente del despacho de servicios jurídicos especializado en derecho financiero Preico Jurídicos, fundado en 2017: "No soy abogado, soy perito judicial y aun y eso inicié este despacho de abogados solo con el fin de poder plantarle cara a la usura", así de claro lo explica en su vídeo de presentación, publicado en el canal de Youtube de su empresa. Y como tal costa en su perfil de LinkedIn, en el que se puede leer que consiguió su título de perito judicial inmobiliario en 2018 y actualmente se encuentra cursando el de perito judicial tributario.

¿Cómo identificar intereses abusivos?

Saber si el TAE es abusivo es un procedimiento sencillo. Para lograrlo, tu mejor herramienta será el contrato de prestaciones que firmaste, aunque existen casos en donde ni siquiera se ha firmado un acuerdo.

En estas salvedades, el trabajo es mucho más sencillo porque si el cliente no tiene un contrato que le respalde, ni siquiera hay evidencias del préstamo realizado, por lo que reclamar el pago de intereses exorbitantes está completamente fuera de lugar. No obstante, en el caso de aquellos clientes que cuenten con contrato, solo tienen que dirigirse a las clausulas del mismo para revisar el monto que se establece con respecto al TAE; cuando este supera el 20%, se puede afirmar que el TAE es abusivo.

Características de los préstamos abusivos

Puede que al empezar a pagar la cantidad establecida en el TAE, sea difícil identificar los intereses abusivos. Por lo general, estos montos se pagan en cuotas, de manera que es difícil percatarse del monto total que se está pagando. 

En el caso de un TAE abusivo, el monto que se exige por los intereses de demora también suele ser muy elevado. Además, muchos prestamistas cambian el porcentaje de demora con el paso del tiempo, especialmente en aquellos préstamos que tardan más de un año en pagarse.

Otro de los indicadores que nos ayudan a saber si el TAE es abusivo son las comunicaciones insistentes por parte de los prestamistas. En muchos ocasiones incluso pueden considerarse acoso, y se realizan mediante diferentes medios como el correo electrónico, el teléfono móvil o las visitas a la dirección de domicilio.

Como reclaramar un TAE abusivo