A causa de la crisis generada por la pandemia en estos últimos dos años, el aumento de personas con grandes deudas ha crecido considerablemente. En algunas ocasiones, sólo hasta que decides solicitar un préstamo y te lo deniegan eres consciente de ser moroso.

Por ello, hemos decidido dar respuesta a algunas preguntas sobre los listados de morosidad.

Cómo descubrir si eres moroso

Las empresas tienen un mes para comunicarte que te han incluido en una lista de morosos como ASNEF

Si quieres conocer si está inscrito en el fichero de morosos “Asnef-Equifax”, pinche aquí

¿Quiénes pueden ver si me han incluido en ASNEF?

Aquellas empresas que pagan una cuota mensual a la empresa Equifax, para conocer quién ha sido incluido en la lista y por qué motivo. Esta información está sujeta a las reglas de ASNEF y las empresas participantes no pueden hacer un malo uso de ella. En el caso de las personas, al tratarse de una información que contiene datos sensible, sólo el in

teresado puede realizarlo a través de su documento y firma de identidad.

La nueva LOPD establece que no se podrán incluir en los ficheros de morosos deudas en que la cuantía del principal sea inferior a 50 euros en el caso de particulares e inferior a 300 euros en el caso de empresas.

¿Cómo pedir un préstamo estando en un fichero de morosos?

A pesar de la dificultad, sobre todo si se trata de un crédito bancario, existen otras plataformas que podrán financiarte. Éstas tendrán, muy probablemente, intereses mayores y puede que soliciten un aval para concedértelo, como una propiedad o un vehículo, para créditos menores.

¿Se pueden borrar mis deudas de ASNEF?

Sí. La vía más fácil consiste en pagar dicha la deuda y comunicarlo al organismo pertinente, pero en caso de que no estemos de acuerdo con la deuda podemos exigir la eliminación de nuestros datos y, a la vez, que no quede ningún registro de nuestra estancia en ASNEF:

1. La deuda ya fue pagada y sigue apareciendo como deudor;

2. La deuda que se reclama es de hace más de 6 años;

3. No se ha comunicado por carta la inclusión en el ASNEF al deudor;

4. El importe de la deuda no es real o no estoy de acuerdo;

5. La deuda que se reclama no es demostrable;

5. La deuda no le pertenece o han suplantado su identidad;

También te podría interesar: AMENAZAN A LOS MAYORES CON METERLOS EN LA LISTA DE MOROSOS

El interés que doble el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo puede ser considerado usura y anular el contrato.

 ¿Qué es la Usura? ¿Cuál es el límite para considerar usura?

Es la práctica de cobrar un interés excesivo en la concesión de préstamos. Y este interés excesivo es “aquel que es notablemente superior al interés legal del dinero establecido por el Banco de España”, explica la abogada Eva Médicis Bernal, experta en Derecho Bancario.

Un interés del 15 %, del 20 %... ¿A partir de qué porcentaje se considera que un interés es usurario?

En España no hay una tasa oficial de usura a partir de la cual todo interés debe ser declarado usurario.

Pero es preciso tener una referencia para fijar los límites. Así, como indica la abogada de DJV, en la mora hipotecaria, la Ley 1/2013 de 14 de mayo estableció “el límite a los intereses moratorios a tres veces el interés legal del dinero en los créditos otorgados para la adquisición de vivienda habitual".

En otro caso, la Ley de crédito al consumo toma como referencia la “prohibición de cobrar en descubiertos en cuenta de consumidores un interés superior a dos veces y media el interés legal del dinero”.

Además, según la jurisprudencia, es usura “aquel interés que dobla el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo”.

Diferencias entre intereses usurarios y abusivos

Cobrar intereses es legal y lógico, por lo que “es importante no confundir la usura, intereses excesivos, con otros tipo de interés habituales en numerosos productos bancarios”, apunta Médicis.

 

Los intereses pueden ser:

 

• Remuneratorios: es el interés que se debe pagar por el capital prestado. Estos pueden ser usurarios pero no abusivos, y conllevaría la nulidad total del préstamo.
• Moratorios: es el interés indemnizatorio por lo no pagado, que puede ser abusivo pero no usurario. Así, se puede determinar la nulidad de la cláusula que los estipule, pero el resto del préstamo conserva la validez.

Cómo se regula la usura

¿Cómo defenderse de un Monitorio?

Puede ser usado por cualquier persona o entidad para reclamar deudas económicas, sean de la cantidad que sean. Este tipo de juicios sólo sirven para reclamar deudas en dinero, perfectamente determinadas en su cuantía.

Tienen que estar vencidas, es decir, que haya terminado su plazo ordinario para pagarse, y que sean exigibles, es decir, que el deudor tenga obligación de pagarla. No hay límites de cantidad para usar este procedimiento judicial, aunque si los hubo en el pasado. 

¿Qué se puede reclamar a través de un juicio monitorio? 

A través de un este procedimiento se pueden reclamar créditos, préstamos, facturas, cuotas de comunidad de propietarios, tanto periódicas como extraordinarias, cuotas de alquiler debidas, etc. Lo que el Juzgado exige es un principio de prueba sobre la deuda. Valdría hasta un albarán de entrega de mercancías que esté firmado por el deudor.

¿Qué requisitos deben cumplir las deudas para poder ser reclamadas?

Las deudas no pueden haber sido exigidas judicialmente antes. Si el acreedor presentó una demanda anterior, y el juzgado la rechazó, no puede intentarlo de nuevo. Estas deudas que se reclaman no pueden estar prescritas. La prescripción es un medio de extinción de la obligación de pago. La deuda no puede tener más de cinco años, o en caso de tenerlo, el acreedor deberá justificar que ha interrumpido la prescripción con reclamación fehaciente al deudor para que pagara la deuda y han de estar documentadas.

¿Y si no puedes pagar aunque te hayan puesto un juicio monitorio?

Si se ha recibido una demanda de juicio monitorio y no puede pagar, para el juzgado no es importante.

Si no presenta oposición dentro del plazo de contestación, el monitorio se convertirá en un procedimiento de ejecución, y procederán contra usted para cobrarle a la fuerza. Partiendo de que a usted le reclaman, y no tiene dinero para pagar lo que debe, nuestra experiencia nos dice que hay que hacer dos cosas: 

1. Presentar oposición, con lo que se gana tiempo, y se abren posibilidades de que la demanda pueda ser desestimada por diversas razones.
2. Si reconoce que debe lo que le piden, lo adecuado sería negociar con el acreedor, solicitando una quita o reducción de la deuda, e incluso unos plazos para hacer frente a los pagos. De ese modo, aunque reconozca su deuda, puede conseguir una reducción del precio a pagar.

También te puede interesar: Salir de una fichero de morosos, ¿es posible?

También te podría interesar: AMENAZAN A LOS MAYORES CON METERLOS EN LA LISTA DE MOROSOS

de la Redacción