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Usura bancaria, qué es y cómo reclamarla

El interés que doble el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo puede ser considerado usura y anular el contrato.

 

 ¿Qué es la Usura? ¿Cuál es el límite para considerar usura?

Es la práctica de cobrar un interés excesivo en la concesión de préstamos. Y este interés excesivo es “aquel que es notablemente superior al interés legal del dinero establecido por el Banco de España”, explica la abogada Eva Médicis Bernal, experta en Derecho Bancario.

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Un interés del 15 %, del 20 %... ¿A partir de qué porcentaje se considera que un interés es usurario?

En España no hay una tasa oficial de usura a partir de la cual todo interés debe ser declarado usurario.

Pero es preciso tener una referencia para fijar los límites. Así, como indica la abogada de DJV, en la mora hipotecaria, la Ley 1/2013 de 14 de mayo estableció “el límite a los intereses moratorios a tres veces el interés legal del dinero en los créditos otorgados para la adquisición de vivienda habitual".

En otro caso, la Ley de crédito al consumo toma como referencia la “prohibición de cobrar en descubiertos en cuenta de consumidores un interés superior a dos veces y media el interés legal del dinero”.

Además, según la jurisprudencia, es usura “aquel interés que dobla el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo”.

Diferencias entre intereses usurarios y abusivos

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Cobrar intereses es legal y lógico, por lo que “es importante no confundir la usura, intereses excesivos, con otros tipo de interés habituales en numerosos productos bancarios”, apunta Médicis.
 
Los intereses pueden ser:
 
  • Remuneratorios: es el interés que se debe pagar por el capital prestado. Estos pueden ser usurarios pero no abusivos, y conllevaría la nulidad total del préstamo.
  • Moratorios: es el interés indemnizatorio por lo no pagado, que puede ser abusivo pero no usurario. Así, se puede determinar la nulidad de la cláusula que los estipule, pero el resto del préstamo conserva la validez.

Cómo se regula la usura

La usura está regulada en la Ley sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios. Así, además de ser usura el cobro de intereses notablemente superiores al interés legal del dinero, de acuerdo con el primer artículo de esta ley, también hay usura en estos casos:
 
  • Cuando el interés es leonino, por haber motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales, es decir, siendo de alguna forma engañado.
  • Cuando se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, y por el mero hecho de la discrepancia entre esas dos cantidades.
Si bien no es un delito, el hecho de practicarla y que sea declarada como tal tiene consecuencias: conlleva la nulidad del contrato. 

O pagas o te embargan... ¿Cómo defenderse de un Monitorio?

Si estás en ASNEF y necesitas un préstamo tienes varias opciones: pagar la deuda o acudir a una empresa especializada que te preste ayuda
Un juicio monitorio es un tipo de demanda judicial, caracterizada por ser un trámite sencillo y rápido para reclamar deudas documentadas, exigibles y líquidas. Esta herramienta legal sirve para reclamar dichos créditos a un deudor sin necesidad de acudir a un juicio declarativo, en función de la cuantía debida.
 
 

¿Cómo defenderse de un Monitorio?

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Puede ser usado por cualquier persona o entidad para reclamar deudas económicas, sean de la cantidad que sean. Este tipo de juicios sólo sirven para reclamar deudas en dinero, perfectamente determinadas en su cuantía.

Tienen que estar vencidas, es decir, que haya terminado su plazo ordinario para pagarse, y que sean exigibles, es decir, que el deudor tenga obligación de pagarla. No hay límites de cantidad para usar este procedimiento judicial, aunque si los hubo en el pasado. 

¿Qué se puede reclamar a través de un juicio monitorio? 

A través de un este procedimiento se pueden reclamar créditos, préstamos, facturas, cuotas de comunidad de propietarios, tanto periódicas como extraordinarias, cuotas de alquiler debidas, etc. Lo que el Juzgado exige es un principio de prueba sobre la deuda. Valdría hasta un albarán de entrega de mercancías que esté firmado por el deudor.

¿Qué requisitos deben cumplir las deudas para poder ser reclamadas?

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Las deudas no pueden haber sido exigidas judicialmente antes. Si el acreedor presentó una demanda anterior, y el juzgado la rechazó, no puede intentarlo de nuevo. Estas deudas que se reclaman no pueden estar prescritas. La prescripción es un medio de extinción de la obligación de pago. La deuda no puede tener más de cinco años, o en caso de tenerlo, el acreedor deberá justificar que ha interrumpido la prescripción con reclamación fehaciente al deudor para que pagara la deuda y han de estar documentadas.


¿Y si no puedes pagar aunque te hayan puesto un juicio monitorio?

Si se ha recibido una demanda de juicio monitorio y no puede pagar, para el juzgado no es importante.

Si no presenta oposición dentro del plazo de contestación, el monitorio se convertirá en un procedimiento de ejecución, y procederán contra usted para cobrarle a la fuerza. Partiendo de que a usted le reclaman, y no tiene dinero para pagar lo que debe, nuestra experiencia nos dice que hay que hacer dos cosas: 

  1. Presentar oposición, con lo que se gana tiempo, y se abren posibilidades de que la demanda pueda ser desestimada por diversas razones.
  2. Si reconoce que debe lo que le piden, lo adecuado sería negociar con el acreedor, solicitando una quita o reducción de la deuda, e incluso unos plazos para hacer frente a los pagos. De ese modo, aunque reconozca su deuda, puede conseguir una reducción del precio a pagar.

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de la Redacción

 

Cancelarse de una lista de morosidad

Cada vez es más frecuente que las personas terminen incluidas en Ficheros de Morosos como ASNEF a causa de deudas tan pequeñas que, en algunos casos, no alcanzan ni los 100 euros. El problema de estas listas no es tanto aparecer en ellas, sino lo complicado que resulta borrar tu nombre una vez has pagado la deuda. 

¿Cómo salir de un lista de morosos?

Existen muchas empresas que usan la inclusion en los ficheros de las personas para poder realizar actividades de coacción.  Además, ya han aparecido varios casos de suplantación o error de identidad.

morosoEs muy común que la gente realice a lo largo de su vida muchas operaciones de crédito, desde pagar en un supermercado con una tarjeta de crédito hasta pagar una hipoteca, pasando por un crédito para emprender una actividad o un préstamo para unas vacaciones, una reforma o un coche.

Estar en un listado de morosos supone que podemos encontrar problemas a la hora de recibir un crédito, ya que existen muchas entidades que no aceptarán la concesión. Lo primero que hará es comprobar si nuestro nombre aparece inscrito en un registro de estos. Si es asi, aunque la deuda sea muy baja, sera negárnoslo.

 

¿Es posible salir? ¿Cuánto se tarda?

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También es muy común que el propio fichero haya cometido algún tipo de error. Si ya has saldado tu deuda, la empresa tiene la obligación de borrar tus datos de ASNEF ese mismo día. De todas maneras, debido a los trámites, estarás totalmente fuera de la lista negra al cabo de un mes.

Debes saber que si contactas con la organización para solicitar la baja de tus datos, ASNEF-Equifax ha de ponerse en contacto con la empresa expendedora de la acusación de deuda para confirmar que ha sido pagada o para comprobar que aún sigue vigente. No obstante, recibirás una respuesta obligatoriamente en menos de 10 días.

 

 

 
Debes saber que si contactas con la organización para solicitar la baja de tus datos, ASNEF-Equifax ha de ponerse en contacto con la empresa expendedora de la acusación de deuda para confirmar que ha sido pagada o para comprobar que aún sigue vigente. No obstante, recibirás una respuesta obligatoriamente en menos de 10 días.

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