Pese a representar todavía el 60% del PIB, la deuda de los hogares españoles ha disminuido un 28% en nueve años y, el endeudamiento de las familias en créditos hipotecarios para adquirir una vivienda se redujo el año pasado en unos 15.700 millones, las letras de los hogares se incrementaron en otro tipo de  préstamos.

COMO EVITAR ENTRAR EN UN FICHERO DE MOROSOS SI NO PUEDES PAGAR TUS DEUDAS

Así te puedes encontrar historias como la de Manuel, que en un momento dado de su vida tuvo que hacer frente a varias cuotas de préstamos (dos personales, otro para el coche, más el crédito de su tarjeta) que, juntas, sumaban más de 600 euros al mes. El problema fue cuando la empresa en la que trabajaba le redujo las horas laborales y, por ende, su salario.

Fue en ese momento cuando Manuel se vio constreñido a negociar sus deudas que ascendían a unos 25.000 euros y, una cuota mensual de 350 euros. Realizó una reunificación de deudas, que a pesar de ser una solución muy cara, si se utiliza de una forma adecuada, puede ser una vía de financiación muy recomendable.

Si se tiene un préstamo hipotecario, otra opción puede ser alargar el plazo, a pesar de que se paguen más intereses. Tener más tiempo para devolver el capital prestado implica una disminución de las cuotas mensuales, lo que facilita enfrentarse a ellas.

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Otra alternativa, y siempre para créditos hipotecarios, es ampliar el capital. Con la nueva parte de capital obtenido se podrán cancelar los préstamos personales pendientes, mientras se consigue más tiempo para saldar la deuda y con un tipo de interés mucho más bajo.

Otra opción puede ser pedir una carencia de capital, es decir, o bien durante un determinado período, solo amortizará con sus pagos los intereses del préstamo, o una carencia total, que supone dejar de pagar toda la cuota, es decir, intereses y capital.

O incluso una dación de pago, entrega de un bien hipotecado como garantía, para extinguir la deuda.

Sino como última opción, existe la refinanciación, algo parecido a una reunificación de varios préstamos, con la peculiaridad de que por lo menos uno, sin embargo, tiene que ser hipotecario.

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de la Redacción

Las empresas no tendrán problemas si demuestran que han tenido la intención de establecer un sistema o protocolo de control de registro de jornada, se prevé que el riesgo de sanción no sea tan elevado.

COMO EVITAR LAS SANCIONES DE LA INSPECCIÓN DE TRABAJO

Los inspectores de Trabajo ya amenazan de que han comenzado a realizar comprobaciones en las empresas sobre cómo se está aplicando el registro diario de la jornada.

Se han iniciado las visitas a las empresas, pero eso no implica directamente una sanción. Como en otras ocasiones lo primero que se hará es un requerimiento.

Con ello, buscan que el empresario se ponga a negociar con los trabajadores el control y registro de la jornada, ya que tienen constancia que la mayoría aún no lo ha hecho y, para ello se da un plazo prudencial para subsanar la situación.

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Esto quiere decir, que las empresas no tendrán problemas si prueban la voluntad de establecer un sistema o protocolo de control de registro de jornada.

La realidad es que lo que se busca no es tanto el cómo regular la jornada laboral, sino en cómo vendrán remuneradas las horas extra, ya que las empresas tienen potestad para negociar el protocolo de remuneración de las mismas con los trabajadores.

Por otro lado, es evidente que habrá que esperar a las normas de desarrollo y a la interpretación de los tribunales, ya que la regulación es muy general. Así habrá que diferenciar varios conceptos entre ellos el tiempo de permanencia en el trabajo y el tiempo efectivo necesitarán un análisis posterior.

Si bien, sobre lo que parece que no quedan dudas, es que estas nuevas medidas cambiarán la mentalidad en torno a la productividad, tanto de empleados como de empleadores.

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de la Redacción

Tener una actitud proactiva con la entidad en la que tienes contratados la mayor parte de los productos financieros (tarjetas, cuentas, depósitos, etc.) tiene ventajas. Si bien, la mayor parte de este tipo de relaciones se caracteriza por una gran pasividad, típica de los vínculos de dependencia.

LAS VENTAJAS DE NEGOCIAR CON TU BANCO

Normalmente la relación de los clientes con los bancos, es de dependencia ya que cubren tu necesidad inminente de liquidez.

Todo esto, genera que los clientes a menudo aceptan las condiciones de los bancos sin más, ya que necesitan sus servicios, si bien, tienes que saber que puedes seguir negociando con tu banco mientras dure el contrato del producto en cuestión.

Quien no arriesga no gana, por lo que en este caso atreverse merece la pena.

¿Por dónde empezar a negociar?

La cuenta nómina es el mejor producto por dónde empezar a negociar, ya que es dónde se reflejan los ingresos del cliente y suele ser el nexo de conexión del resto de productos financieros. Es esencial partir del inicio con una serie de ventajas, como no tener comisiones de mantenimiento, transferencias gratuitas o tarjetas de débito o incluso de crédito a coste cero.

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Si no tienes las tarjetas gratuitas, es importante que trates de negociar tus condiciones antes de que venza el contrato, para bajar o quizás, aunque eliminar la cuota anual de mantenimiento.

Por otro lado, siempre es una buena idea comparar la hipoteca que ya se tiene en otros productos similares, a fin de negociar una futura rebaja. Además, a partir del 16 de junio, fecha en la que entrará en vigor la Ley de crédito inmobiliario, se facilita el traslado de tu hipoteca a otra entidad.

Respecto al resto de préstamos, el momento clave es cuando se contratan, ya que en estos productos las condiciones suelen ser inamovibles, por ello al momento de la contratación cuando debemos buscar los intereses más bajos y las comisiones de salidas más baratas o iguales a cero por cancelación total o amortización parcial.

Es muy importante tomar la iniciativa de negociar, ya que en los últimos años con la intensa competencia que hay entre las diversas entidades, son mucho más proclives de lo que pensamos a acceder a nuestras peticiones con tal de conservar un buen cliente.

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