El interés que doble el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo puede ser considerado usura y anular el contrato.

 ¿Qué es la Usura? ¿Cuál es el límite para considerar usura?

Es la práctica de cobrar un interés excesivo en la concesión de préstamos. Y este interés excesivo es “aquel que es notablemente superior al interés legal del dinero establecido por el Banco de España”, explica la abogada Eva Médicis Bernal, experta en Derecho Bancario.

Un interés del 15 %, del 20 %... ¿A partir de qué porcentaje se considera que un interés es usurario?

En España no hay una tasa oficial de usura a partir de la cual todo interés debe ser declarado usurario.

Pero es preciso tener una referencia para fijar los límites. Así, como indica la abogada de DJV, en la mora hipotecaria, la Ley 1/2013 de 14 de mayo estableció “el límite a los intereses moratorios a tres veces el interés legal del dinero en los créditos otorgados para la adquisición de vivienda habitual".

En otro caso, la Ley de crédito al consumo toma como referencia la “prohibición de cobrar en descubiertos en cuenta de consumidores un interés superior a dos veces y media el interés legal del dinero”.

Además, según la jurisprudencia, es usura “aquel interés que dobla el interés medio establecido por el Banco de España al tiempo de concertarse el préstamo”.

Diferencias entre intereses usurarios y abusivos

Cobrar intereses es legal y lógico, por lo que “es importante no confundir la usura, intereses excesivos, con otros tipo de interés habituales en numerosos productos bancarios”, apunta Médicis.

 

Los intereses pueden ser:

 

• Remuneratorios: es el interés que se debe pagar por el capital prestado. Estos pueden ser usurarios pero no abusivos, y conllevaría la nulidad total del préstamo.
• Moratorios: es el interés indemnizatorio por lo no pagado, que puede ser abusivo pero no usurario. Así, se puede determinar la nulidad de la cláusula que los estipule, pero el resto del préstamo conserva la validez.

Cómo se regula la usura

¿Cómo acceder a un crédito si tienes deudas?

En el momento en el que una empresa que está asociada a ASNEF incluye los datos de una persona en este fichero debido a un impago, los bancos le cierran todas sus puertas. Es su estrategia para minimizar las posibilidades de sufrir impagos en las cuotas de devolución de los préstamos concedidos.

Para conseguir que cancelen tus datos de una lista de morosidad como ASNEF existen tres opciones:

• Oponerte a la publicación con motivos verídicos. Demostrar que la deuda se ha saldado pero sigue apareciendo registrada.
• Pagar la deuda.
• Acudir a una empresa especializada que se ponga a tu disposición para ayudarte a salir de ASNEF. Un gestor especializado estudiará personalmente tu caso y te ayudará a elegir la mejor opción para que salgas del listado en el que figures como moroso. 

Cláusulas de un préstamo si te han incluido en un fichero de morosos

Si alguien está en ASNEF es porque tiene deudas sin pagar y las empresas que accedan a concederle un préstamo pondrán una serie de requisitos un tanto especiales:

En primer lugar, deberá registrar alguna propiedad u objeto de valor que sirva como aval. Si la suma es mayor de lo habitual, se puede negociar una devolución en cuotas que no se extiendan demasiado en el tiempo. 

En lo que respecta a los intereses y las cláusulas, no 

tienen por qué ser especialmente altos ni suponer gravámenes más exigentes de lo usual.

¿Y si no consigo cumplir con los pagos del prestamo?

Si no puedes devolver el crédito con ASNEF, la entidad podrá empezar a aplicar intereses de demora durante el tiempo que dure el impago, al igual que ocurriría si no figuraras 

en un listado de morosos. Asimismo, deberás hacer frente a una comisión por reclamación de posiciones deudoras. 

También te puede interesar: Salir de una fichero de morosos, ¿es posible?

Superará el 4% de empresas zombi sin recursos en 2022

Un informe del «think thank» europeo Bruegel advierte en uno de sus últimos informes que estos cuatro países «están especialmente expuestos, con un alto IDRI y significativas cuotas de empresas zombis». El IDRI (en inglés «Internal Disruption Risk Indicator») mide la vulnerabilidad de una región determinada a la hora de verse afectada por una disrupción de la actividad económica interna. 

El informe advierte que «más del 4 por ciento de las empresas ya eran zombis en prácticamente todas regiones de España de 2015 a 2019» por lo que es previsible que cuando se agote esta fuente de ayudas públicas en la primavera próxima se producirá una avalancha de quiebras, con las consecuencias que ello tendrá para el sector financiero.

Las restricciones COVID aumentan la probabilidad en empresas hosteleras y turísticas

El informe recuerda que «las empresas zombis y los sectores relativamente más afectados por las restricciones de COVID-19 (como los restaurantes afectados por los cierres, por ejemplo) tienen más probabilidades de enfrentarse a una mayor proporción de quiebras a medida que las medidas de apoyo relacionadas con la pandemia se eliminan gradualmente y vuelven las condiciones normales de mercado».

Según el Banco de España, hasta un 18,7% de las empresas españolas podrían estar en situación de insolvencia a finales de año por el impacto económico de la pandemia. 

De acuerdo al peor escenario de los análisis de la institución, una de cada 10 son zombis inviables y la proporción podría llegar al 14% el año que viene.

El caso de Italia es paradigmático puesto que según este informe diseñó los planes de ayudas teniendo en cuenta la productividad de la empresa. En Alemania, «los planes de reducción de la jornada de trabajo se aplicaron sobre todo en s empresas más productivas que tenían un incentivo para utilizar estos esquemas para tratar de mantener su fuerza laboral altamente cualificada». En Francia, la política de ayudas ha sido «neutra» en términos de productividad y no ha alterado el dinamismo de la economía. En general, en los países donde las cosas se han hecho bien algunos análisis citados por Bruegel sugieren que la combinación de las ayudas con la adopción acelerada de las tecnologías digitales durante la pandemia por parte de las empresas impulsará la productividad puesto que las ha obligado a ser más eficientes.