Los listados de morosos son ficheros que gestionan empresas privadas donde se recogen los datos de aquellas personas que supuestamente no han cumplido correctamente con el pago de su deuda con alguna empresa.

LOS LISTADOS DE MOROSOS EN ESPAÑA

Los ficheros más utilizados en nuestro país son el registro Asnef-Equifax y el de RAI.

Todo ciudadano que acredite su identidad a las empresas que gestionan estos registros, tiene el derecho a saber si su nombre aparece en estos ficheros. Sin embargo, la empresa que gestiona dicho fichero no está obligada a comunicárselo de una forma proactiva.

Por el contrario, sí tiene esa obligación, la empresa que incluye a alguien en un fichero de este tipo, quién debe verificar que el periodo de cobro de la deuda esta vencido, avisar al titular del impago y de que se va a proceder a incluirle en un fichero de morosos. No solo debe informar al afectado, sino que debe poder demostrar que lo ha hecho.

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Con la nueva ley de protección de datos, se limita la inscripción a este tipo de registros a que la deuda tenga un importe mínimo de 50 euros de principal, para que la deuda pueda ser inscrita en este tipo de ficheros.

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Por su parte, las personas que son incluidas en un fichero de morosos pueden sufrir serias consecuencias y, tener problemas hasta para acciones cotidianas como contratar una línea de teléfono, comprar un coche a plazos, pedir una tarjeta de crédito o un préstamo.

Estos ficheros son un recurso muy asequible para las empresas a la hora de valorar la relación con un posible cliente. El problema es que no siempre se sigue el procedimiento adecuado ni se cumplen los protocolos a la hora de incluir a alguien en estos registros, lo que puede provocar graves consecuencias.

Todo ello, porque las empresas utilizan los ficheros de morosos como coacción para que el cliente pague sin tener que acudir a los tribunales, que es mucho más costosa y larga.

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de la Redacción

A la mayoría de los jóvenes les entran dudas sobre si deben presentar o no la declaración de la renta, si se pueden desgravar algo por el alquiler, si deben tributar por las prácticas o no. Si bien, la respuesta no es siempre blanco o negro, por lo que pueden no tener la obligación de realizar la declaración, pero ser mejor para ellos.

LA PRIMERA DECLARACIÓN DE LA JUVENTUD

La primera declaración de la renta puede resultar laberíntica y provocar muchas dudas en los contribuyentes más jóvenes. Son infinitas las dudas que se acumulan a los noveles.

Los jóvenes que hacen su declaración de la Renta por primera vez deben tener en cuenta si llegan al mínimo anual para tener la obligación de presentarla, si las prácticas o las becas tributan IRPF o qué hacer para anotar aquel trabajo temporal de verano en el extranjero. El estilo de vida de esta generación es muy distinta a la de sus padres, por ello hay que tener en cuenta algunas sencillas claves para resolver esta encrucijada.

¿Cuándo tengo que declarar?

La primera duda que acude a la cabeza en la primera declaración que presentemos es si, efectivamente, tenemos la obligación de hacerla o, incluso si su presentación supondría que Hacienda nos devolviera dinero.

La normativa obliga a declarar las rentas superiores a 22.000 euros anuales provenientes de un único pagador. Si bien, el salario medio de los menores de 25 años es de 11.316,30 euros al año y el de los situados entre 25 y 29, apenas superan los 15.000 euros, según los datos de INE, por lo que estarían exentos de presentarla.

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En algunos casos si habría que pagar al Fisco, por ejemplo, si se tiene varios pagadores se ha establecido que hay declarar las rentas superiores a 12.643 euros, especialmente si la suma del segundo pagador y posteriores, por orden de cuantía, superan los 1.500 euros anuales.

¿Puedo desgravarme?

Hay desgravaciones de las que los jóvenes se pueden beneficiar por serlo. Por ejemplo, hay deducciones autonómicas por alquiler para menores de 35 años, en la Comunidad de Madrid. Cada región cuenta con unos beneficios por lo que hay que consultar cada caso.

También debes saber que las donaciones beneficiarias de actividades y programas prioritarios de mecenazgo permiten una reducción del 75% de la cantidad aportada hasta los 150 euros y del 30% para el resto de la base imponible. El resto de donaciones originan el derecho a deducciones de hasta el 10%.

Otra gran novedad, es el incremento del límite exento de las becas para cursar estudios, que pasa de los 3.000 a los 6.000 euros.

Las prácticas también tributan

A pesar de que las retribuciones no suelen ser muy elevadas, las prácticas extracurriculares en una empresa con un convenio con la universidad, suelen tributar dentro de las rentas de trabajo.

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de la Redacción

Desde hace ya un tiempo, las hipotecas se han convertido en el punto de mira del Banco de España sobre los bancos, la prueba de ello, es que los seis expedientes sancionadores que abrió el año pasado fueron por esta materia.

LOS BANCOS CONTINÚAN HACIENDO TRAMPAS CON LAS HIPOTECAS

No sólo eso, más de un tercio de las investigaciones abiertas a las entidades financieras corresponden a préstamos hipotecarios, esto quiere decir, que los bancos aún tienen mucho que mejorar a la hora de ofrecer información a sus clientes.

Además, según la Memoria de la Supervisión Bancaria en España, el año pasado el Banco de España de un total de 134 procesos de inspección a los bancos, 49 inspecciones fueron en materia hipotecaria, de las cuáles 36 fueron por motivos de trasparencia a la hora de informar a los clientes y 13 relacionadas con el código de buenas prácticas al que la mayor parte de los bancos se adhirieron.

Tras un minucioso análisis realizado por el Banco de España, se puede concluir que son tres puntos concretos, sobre los que los bancos deberían trabajar para corregir sus deficiencias.

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En primer lugar, la banca necesita mejorar la información que facilita con la ficha de información personalizada (FIPER), es decir, con el resumen que se entrega al cliente con todos los datos que necesitan para comprar los préstamos, valorar sus implicaciones y adoptar una decisión sobre si debe o no suscribir el contrato.

También es absolutamente carente la comunicación relativa a la tasa anual equivalente (TAE), dato esencial para comprar préstamos hipotecarios y conocer cuál será el coste final del mismo, ya que en él se incluyen los tipos de interés, pero también las comisiones, los impuestos y los gastos que van asociados al préstamo.

En el campo de la amortización anticipada, se debería implementar la claridad y transparencia de los pagos anticipados de las hipotecas. Y hay que recordar, que solo se puede cobrar una comisión por cancelar la hipoteca cuando efectivamente haya un servicio prestado y solicitado por el cliente.

Por último, una buena fórmula de mejorar la rentabilidad y eficiencia de los bancos sería realizar una fusión, lo que además reforzaría los niveles de capital y de pasivos elegibles, potenciaría la reducción del volumen de activos tóxicos, la adopción de políticas de provisiones "coherentes" y la mejora de la reputación.

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de la Redacción